外貨建て保険「やさしさ、つなぐ」

三井住友海上プライマリー生命が提供する外貨建て保険の中で、増やすことを主な目的とせず、渡すことを目的とした外貨建て保険、それがやさしさ、つなぐです。

暦年贈与の毎年の控除額である110万円を活用するための保険で、一括で保険料を払い込み、一年ごとに指定した人に保険金を渡していく仕組みで、その間は外貨建てにして金利で増やしながら渡しましょうというコンセプト。

メリットとしては、贈与契約書を作成する必要性がないことです。法的には、暦年贈与を行う時には贈与をされる側とする側の双方の意思を確認した記録を残しておかなければいけません。これは司法書士などに作成を依頼すると数万円はかかるものなので、この作成を変わって保険会社が代行してくれるのがいちばんのメリットです。

また、外貨運用のため為替が大きく円安傾向に進んでいる場合は円換算で110万円を超えてしまう可能性がありますが、超過分に関しては自分のところに戻す設定ができるので控除額を超えて渡してしまう心配がないとこともメリットです。

高齢化社会に準じた金融サービスという意味では、ただ増やすことが目的の「しあわせ、ずっと」や「たのしみ、ずっと」よりは高齢者をメインターゲットとする銀行としてはニーズに適した商品と言えるでしょう。

デメリットとしては、まず為替レートによって超過した分については自分に戻ってくるというものですが、これは雑所得になります。銀行員の知識によって説明されていないなどということもあり得る部分ですが、この場合は確定申告が必要になりますので注意が必要です。

また、わざわざ敢えて外貨で運用する必要性があるのか、というところも問題です。現在の金融緩和により日本の円では金利はほとんどありません。保険各社も外債などを為替ヘッジすることで少しでも利回りを確保しようというご時世なので、顧客に提案する商品もほとんど外貨建てになるのですが、為替リスクを負ってまで微々たる利回りが欲しいのか、というところです。

3月17日現在の積立利率は、運用機関や残しておく保険金によって変わりますが、いずれを選択しても1％さえつかない状態です。長期運用であればあるほどリスクは大きくなりますし、両替手数料だって発生しています。ましてや中途解約は解約控除がもちろんかかります。リスクにあったリターンがあるのかは見極めなければいけません。

勿論円建てで運用することも可能ですが、銀行にバックされる手数料が著しく低下してしまうためわざわざ円建てを勧めてくる銀行員はいません。敢えて保険でなくとも贈与信託などの活用もあります。契約する際は、色々な贈与系商品を比較検討してから判断してください。